Konut Kredisi Alırken Bankaya Ödenen Ek Masraflar

Kıdem Tazminatı1. Konut kredisi alırken kredi faizi yanında bankaya ödenen ek masraflar nelerdir ve neden ödenirler?

Mortgage sistemi ev sahibi olmak isteyenlere büyük faydalar sağlar. Bunların başında da küçük taksitlerle, kira öder gibi ev sahibi olabilme fırsatı gelir. Bankalar tüketicilere bu kredileri kullandırırken bir hizmet verirler. Bu hizmetin verilmesi için atılması gereken pek çok adım, aşılması gereken pek çok süreç vardır. Örneğin öncelikle bankayı konu ile ilgili olarak ziyaret edebileceğiniz bir şubenin banka tarafından işletiliyor olması gerekir. O şubede size kredi kullanma sürecinde fiyat verecek, yardımcı olacak maaşı ödenen bir müşteri temsilcisi vardır. Kredi talep edilip onay sürecine girildiğinde bankada sizin adınıza dosya açılması, kredi sicilinizin incelenmesi, evinize ekspertiz kuruluşu tarafından değer biçilmesi, genel müdürlükten kesin onay alınması ve tapu işlemleri gibi pek çok süreç birbiri ardına devam eder.

Bu süreçlerin her birinin bankaya bir maliyeti vardır. Örneğin, banka evinize değerleme yapılması için ekspertiz firmasına belli bir ücret öder. Tapu işlemlerini takip eden, genellikle tapu devri sırasında tüketiciyle beraber bir elemanını da tapu dairesine gönderen hukuk bürolarına ayrı bir ücret öder. Banka elemanları sizin adınıza DASK işlemlerinizi yapar, tapu dairesinde evinize ipotek konması sürecini takip eder.

Konut kredisi masraflarınızın birçoğunu (Tapu harcı, dosya masrafı, erken ödeme cezası vb. gibi ) Hesapkurdu.com “Kredi Hesaplama” araçlarını kullanarak,  ne kadar masraf ödeyeceğinizi anında hesaplayabilirsiniz.

Kredi açılırken ve normal kullandırılma sürecinde tüketiciye yansıtılan başlıca masraf kalemleri ve genel olarak alınış sebepleri şunlardır:

  • Dosya masrafı: Tüketiciye özel bir kredi dosyası açılıp bu dosyanın takibiyle ilgili türlü işlemlerden doğan masrafları içerir. (Dosya masraf tutarınızı, “Dosya Masrafı Hesaplama” aracı ile anında hesaplayabilirsiniz)
  • Ekspertiz ücreti: Kredi ile alınacak konutun değerini ölçecek firmaya yapılacak ödeme ve bu değerleme sürecinde doğacak masraflar için oluşacak ücreti kapsar.
  • İpotek ücreti / İpotek fekki ücreti: Eve ipotek konması veya kaldırılması sürecinin takibinde doğan masraflar için alınan ücretlerdir.
  • DASK: Zorunlu deprem sigortası için ödenecek ücrettir.
  • Konut ve hayat sigortaları: Kredi veren kurumun talep ettiği sigortalara ödenecek ücretlerdir. (Bu sigortaları kredi kullanılan bankadan yaptırmak zorunlu değildir.)
  • Erken ödeme cezası: Kredi anaparasının tamamı ya da bir kısmının erken ödenmesi durumunda bankanın faiz zararını karşılayabilmek için aldığı bir ücrettir. (Erken ödeme ceza tutarınızı, hesapkurdu.com “Erken Ödeme Cezası Hesaplama” aracını kullanarak hesaplayın)

2. Banka Ek Masrafları Neden Talep Eder?

Kredi kullanma sürecini bir bankadan geçici süreliğine ‘para kiralamak’ gibi düşünebiliriz. Bu anlaşmada ‘kiralanacak para’ bankanın kasasından bir anda çıkar, ancak bu kiranın bankaya geri dönüşü zaman içerisinde olacaktır. Bu sebeple banka tüketiciye ‘para kiralama’ sürecini başlatmak için altına girdiği ek masrafların da kendi kasasından peşin bir biçimde çıkmasını istemeyebilir.

Bunun yanında kredi sözleşmesiyle tüketici bankaya düzenli bir ödeme, ve dolasıyla düzenli bir gelir sözü verir. Bu gelir beklenmeyen bir şekilde bir anda kesildiğinde banka gelecekte öngördüğü, bunun üzerinden planlarını yaptığı gelirden mahrum kalır. Bu yüzden de (nasıl bir kiracı sözleşmesi sona ermeden evden çıkmak istediğinde ev sahibinin sözleşme süresi sonuna kadar kira talep etme hakkı varsa) bankanın da ‘kiralanan para’ vaktinden önce teslim edildiğinde ödeneceğine güvenilen faiz ödenmediği için uğrayacağı zararı karşılaması için bir yol gerekir. Bu yüzden kredilerini zamanından erken kapatan tüketiciler -devlet tarafından en fazla %2 olarak belirlenen- erken ödeme (erken kapama) ücreti öderler. Kredinizi erken ödemek istediğiniz durumlarda ne kadar

3. Kredi çekerken bankanın aldığı ek masraflardan hangileri yasaldır?

Bankanın kredi kullandırılma sürecinden doğan tüm bu ek giderleri sözleşme hakkı çerçevesinde tüketiciden talep etme, tüketicinin de bu sözleşmeyi kabul edip etmeme hakkı vardır. Ancak bu sözleşmelerin Türkiye’de bankacılık yapan kuruluşlara getirilmiş sınırlara, tüketici hukukuna ve sözleşme hukukuna uygun hazırlanması gerekir. Bazı bankalar düzenledikleri kampanyalar kapsamında ‘0 dosya masrafı’ veya ‘düşük dosya masrafı’ alabilirler. Ancak bankanın bu ücreti talep etmesi tamamen banka ile tüketici arasındaki sözleşme özgürlüğüyle ilgilidir. Bazı bankalar ise pazarlama yapmak için oranlarını düşürürler, ancak dosya masrafı diğer kredilere kıyasla daha yüksek olur. Bu noktada tüketiciye düşen piyasaya olabildiğince hakim olmak, bankaya düşen tüketiciyi doğru bilgilendirmektir.

Burada en önemli husus banka ile tüketicinin kredi sözleşmesini imzalanmasından 1 iş günü önce tüketiciye sözleşme öncesi bilgi formu sunulmasıdır. Bu formda alınan kredinin türü, faiz oranı, ek masraflar, komisyon ücretleri, ödeme planı ve krediye dair önemli diğer detaylar bildirilmek durumundadır. Banka kredi kullandırma sürecinde tüketiciden sözleşmede ve sözleşme öncesi bilgi formunda bildirilmeyen herhangi bir komisyon, ücret vb. alamaz.

Bir sonraki yazı için tıklayınız: 4 Soruda Konut Kredisinde Ek Masrafların Geri Alınması

Beğendiyseniz paylaşın!Share on LinkedInShare on Google+Tweet about this on TwitterPin on PinterestShare on FacebookEmail this to someone

Yorumlar

E-posta hesabınız yayımlanmayacak. Gerekli alanlar * ile işaretlenmişlerdir